成年人的生活总是一贯的艰难，容易二字是不存在的。上有老下有小，不同的身份、不同的责任。
整日操不完的心，总得找个承接点，而保险就是这个点。大多数人也是如此做的，给家人配置好保险，借助保险的特殊性，来减轻自己的负担。
所以今天我就用最简单的语言，来教会大家如何给家里的孩子和老人配置保险！
至于如何给成年人配置保险，大家可以点击这篇文章详细了解：《成年人怎么买保险？一文讲清楚！》
一、如何给孩子配置保险？
在给孩子配置保险前，一定要先确保自己已经配置好了保险。秉持先大人后小孩的保险原则！只有大人得到了良好的保障，孩子才能有更好的保障。
内容浓缩图：
以下是该图详解：
1、医保
孩子从一出生，父母首先要考虑的保险是国家的少儿医保，这是国家的福利，不管孩子是否健康，只要符合当地政策，就能参保！
不止是孩子，对于所有年龄段的人群来讲，医保都是最基础、最划算、性价比最高的保险！另外，医保也是选购商业保险的基础。有医保的情况下，购买不同险种，费用会有不同程度的降低。
但医保的问题是它的报销的范围较小、报销比例较低，仅仅只靠医保来保障疾病风险是不够的。仍需以商保为主要保障。
2、意外险
对于儿童来说，由于认知较少，导致安全意识偏低，生活中难免会出现磕磕碰碰、跌跌撞撞的情况！
有数据统计：中国0-14岁儿童的首要死因就是意外，每天大约有名儿童因意外死亡，占儿童死亡总数的26.1%，并且，这个比例还在以每年7%-10%的速度快速增加。
另外，虽然现在社会越来越发达，但安全隐患也是不断地在增加，导致儿童面对的意外风险也是越来越高。
所以给孩子配置一份意外险是非常有必要的！从专业角度出发，我们建议选购含有意外医疗保障的综合意外险。
如果孩子因为意外而导致有受伤、疾病情况，那么这份意外险里的意外医疗，就可以报销治疗费用。
还有一点需要大家谨记：为了保护未成年人，防止道德风险，国家对未成年身故赔付进行了限额，10岁以下身故赔付不能超过20万，10-18岁身故赔付不能超过50万。所以大家在给孩子买意外险的时候，保额最好确定在50万及以内！
避免多花没必要的钱，毕竟蚊子虽小也是肉。
3、重疾险
意外是少儿死亡的主要因素，那么少儿死亡的第二因素是什么呢？
数据统计：在中国，10万个0-14岁的儿童，其中19-89.9个孩子患有恶性肿瘤。从中国成立至今。儿童的恶性肿瘤发病率已经增加了25%。而在恶性肿瘤中，少儿最高发的三种是白血病（35.8%）、脑肿瘤（17.9%）和淋巴瘤（11.3%）。
其实不止癌症高发，还有很多少儿高发的特疾，比如：严重哮喘、严重心肌炎、重症手足口病、严重癫痫等等。
相对来说，儿童患癌症的概率较成年人要低一些，并且康复概率高出一截。可是对于新生家庭来说，孩子不幸罹患癌症，动辄几十万的医疗费用可不是小数目，一般家庭真的无力承担。
所以一份重疾险就尤为关键。而且最主要的是，重疾险是根据年龄计算保费的，年龄越小越便宜。大概说个数据，一份50万保额的少儿重疾险，一年也就一两千左右，交30年保孩子一辈子，非常的划算！
4、医疗险
相比大病，儿童因为体质弱，更容易生一些小病，虽说是小病，但频率较高，而且还非常麻烦。相信新生父母有很大共识，医院或者儿科门诊，可以说是经常“光顾”。每一次去，那里都格外“热闹”，排个队就得几个小时。
去一趟至少花个千把块，一次两次还行，但如果病情稍严重些，或者孩子经常生病，累计起来的医疗费用也很“可观”！即便少儿医保能报销一部分，但那也仅仅是一小部分，依然有较多的经济损失。
这时候商业医疗险作为医保的补充，就可以很好地发挥优势。它可以报销孩子在门诊、住院、用药、手术等等因治疗而产生的费用！
而商业医疗险分为一般医疗和百万医疗两种：
一般医疗险：含住院费用、不含门诊费用，医院可用，注意是否限制社保，还有报销额度、报销比例。
百万医疗险：几百元的保费，几百万的报销总额，不限社保，进口药、自费药都能报销。
医疗险是报销型的保险，花多少、按比例报销多少。但生病这件事，谁知道要花多少钱？所以比较建议选购百万医疗险，不愁保额不够，反正也就多出一两百，小事一桩。
总的来说，儿童的风险主要有两个方面，一个是容易发生意外，另一个是容易罹患疾病。意外对应意外险、疾病对应医保、医疗险、重疾险这三种。
当然，每个家庭的经济基础也是不一样的，建议先给孩子上好医保，毕竟这是保险的基础；其次考虑重疾险，一年一千左右（50万保额），交30年保终身；再考虑意外险，一年元左右（50万保额）；最后是医疗险，一年元左右（万保额）。
二、如何给老人配置保险？
虽然给老人配置保险是一件受益很大的事情，但老人买保险一直也是一个很头痛的问题。
但凡给老人咨询过保险的人，都知道老人的保险要么是不符合投保条件，要么就是买不起。
首先人身险都有投保年龄限制，比如重疾险一般限制到55、60岁、医疗保险限制到65岁。一旦过了这个年龄，选择面就非常窄了。
其次对于老年人来说，摔倒、骨折等意外很常见，所以老人意外险的理赔概率非常高，保险公司不是福利机构，想要赚钱，就必然会提高保费，所以给老人买意外险，贵是不可避免的。
还有疾病的因素，老年人的身体健康状况普遍较差，经常患病。再加上几十年来的疾病史，想要通过健康告知可以说是特别困难，而如果有严重病史，那99.99%是买不到健康险了。
最后是保额，总体来看，老人的理赔概率是比较高的，所以可选的保额上限就比较低，毕竟保险公司也要控制风险成本。
总的来看，相比其他年龄段人群，老人买保险保费高、保额低，保障不足。那么想要给老人配置保险，到底该怎么做呢？
先看浓缩图：
以下是详解：
1、社保
无论处于什么年龄段，社保都是首选保险，也是商业保险的基础。不管要不要给老人买商业保险，都要为老人办理医保。
2、意外险
保险的意外定义是外来的、突发的、非本意的、非疾病的，所以意外险和消费者的健康状况基本没关系。也就是说意外险是不涉及健康告知的，对身体情况也没有多大要求。
但不同年龄段之间的保费会有点差异，相对来说小孩子和老人发生意外的概率比较高。
由于老年人遭受意外伤害的概率远远高于其他年龄段的人，尤其交通、火灾之类的意外事故。还有，老人骨质疏松的问题，导致了老人发生骨折的情况也很常见
所以意外险是给老人买商业保险的首选，且意外险最好含有意外医疗（伤残能报销治疗费用）的功能。
3、百万医疗险
老年人非常容易患病，比如常见的心脑血管疾病，可以肯定的是，老人非常需要高保额的医疗险。
但一般情况下，百万医疗险对老人的健康条件要求比较高，如果老人患有糖尿病、高血压之类的疾病，那基本是买不到了。如果老人的身体状况不错，能够成功投保某一款百万医疗险，最好不要错过！
因为百万医疗险的疾病保障相对来说非常全面，除了特殊的几种疾病外，其他的疾病都是在保障范围内。
4、防癌险/防癌医疗险
癌症是老年人发病概率非常高的一种重疾，且治疗费用昂贵。超过55岁以上人群购买重疾险（必含癌症）的保障杠杆已经不高，也就是保费高、保额低。
同时，如果健康状况或者年龄不允许购买百万医疗险的情况下，那么只能给老人购买防癌险/防癌医疗险了。
防癌险：只保障癌症的给付型保险，简单点说，就是一旦确诊老人患有癌症，保险公司就会按照保额赔钱。至于这笔钱怎么花，可以随意。但防癌险的保费比较贵，保额也就10万、20万左右，赔付杠杆比较低。
防癌医疗险：只报销因为癌症住院而产生的医疗费用。年龄限制宽松（80岁前）、健康告知宽松（三高、糖尿病、风湿都可以买）、价格便宜（万保额一年不到元）。
再次提醒大家，买防癌医疗险的前提是确定老人买不到百万医疗险，如果能买到百万医疗险的情况下，是不需要配置防癌医疗险的。
以上就是老人一般需要配置的险种，总的来说，老人应该先购买社保、再配置意外险，其次买不了百万医疗险的情况下，买防癌险/防癌医疗险。
另外，给老人配合保险不应该太纠结。即使产品一般，能买就千万不要错过，切忌不要拖到老人身体状况出现问题。
最后，我们规划师团队在春节期间也是一直在线的，大家有任何问题，可以直接联系我们规划师！
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