小孩子的风险来自于什么？
高频小风险：
感冒发烧，磕碰擦伤带来的小额门诊支出，这些风险可以自己留着，也可以转移给合适的保险产品，这不是我们儿童保障所要针对的重点。
低频大风险：
这是我们构建儿童保障计划要针对的重点风险。
造成家庭沉重负担的重病发生概率很低，但是一旦发生，对于整个家庭是灾难性的。高昂的医疗费用首先成为许多家庭难以跨过的门槛，而医疗过程中伴随的家庭收入损失，未来的康复费用、营养费用、护理费用等等，也让家庭背上长期的负担。
指望轻松筹？其实，商业保险可以帮我们分担大部分的风险。
我有重疾险，就够了吗？
根据WHO数据报告，儿童身故原因，高收入国家被列入前十名的原因是：
生育风险、先天性异常、交通意外、下呼吸道感染（肺炎）、内分泌混乱、溺水、暴力、脑膜炎、白血病、心肌炎。
与我们印象中的恶性肿瘤相反，儿童成长过程中遇到的头三号问题分别是
1.急性呼吸道感染2.外伤3.腹泻
而这些疾病，并不在重疾险的保障范围中，比如有时候我们会看到，因为肺炎需要用人工肺治疗，花费几十万的医疗费用，重疾险都不能赔付。这说明我们一定要给小孩配置全面的医疗险保障，而不是一个重疾险就可以高枕无忧了。
我们把风险从小到大，分为了以下这几种，一个完善的保险方案，必须要全面覆盖大风险。
我们从住院医疗险开始介绍，选取百万医疗险、小额医疗险、重疾险、意外险和门诊险五大险种的精选产品。读者也可以拉到文章底部看基础方案。
1
百万医疗险
保险责任：住院医疗费用，以及住院前后7日的门急诊费用。
保障额度：1万免赔额，万以上的报销额度，%的报销比例。
保障风险：小概率发生的大额的医疗费用，不管是恶性肿瘤等重疾，还是因为肺炎等普通原因住院，又或者是烫伤、交通事故等意外，只要治疗费用超过了免赔额都能得到赔付。
推荐产品：
2
小额医疗险
保险责任：疾病/意外住院医疗费用，以及意外门诊费用。
保障额度：1万元住院费用
保障风险：小孩子很容易因为呼吸道感染、急性肠胃炎等疾病住院，医疗费用在0-比较多，百万医疗险因为免赔额的限制，不能得到赔付，小额医疗险就能覆盖这部分的支出。
推荐产品：
除了住院医疗险，意外险，还有门诊险需要吗？意外险的大部分责任倒是被小额医疗险覆盖了，不需要重复购买。门诊险稳定性不太好，一般能买到就当做薅羊毛，并不是很需要保障的风险点。
3
重疾险
保险责任：重大疾病以及未达到重大疾病标准的轻症，
保障额度：达到理赔标准，一次性给付保险金。
保障风险：少儿重大疾病，发生概率低（约为万分之五至千分之二），所以少儿定期重疾险元/10万元的保额，再加上高发疾病的双倍赔付，是比较适合转移该风险的产品。
长期的重疾险也有优势，孩子成长的过程也有二十年，这其中会发生什么事情，以后能不能投保终身的保险，谁都无法预料，配置责任优秀的多次赔付重疾险，能够提供长期稳定的保障。
推荐产品：
4
意外险
保险责任：
意外住院/门诊产生的医疗费用（实报实销，注意一些产品不保障社保外费用，比如布洛芬这些自费药）
住院津贴（根据住院天数，每天补贴）
身故/残疾按比例补贴
保障额度：根据责任不等，见产品。
保障风险：小孩子磕碰、烧烫伤等意外风险并不高，有小额医疗险中的意外保障，意外险就不那么必要了。
推荐产品：
5
门诊险
保险责任：
意外、疾病门诊产生的医疗费用（实报实销，大部分产品不保障社保外费用。）
保障额度：有免赔额，有每日赔付限额，还有总赔付限额。
保障风险：普通感冒发烧肚子痛等门诊就诊。
代表产品：支付宝门诊险
6
方案举例
基础方案覆盖了0-1万元的意外门诊费用，0-万元的意外/疾病住院费用和50万的重疾保额，并且拥有了30岁后免健康告知投保重疾险的权利。保费仅需元/年。
如果有额外经费，增加30万元的终身重疾险，给小孩一份确定的保障也是非常重要的。
为什么我不放投保链接？每个家庭，每个小孩的身体情况都不一样，具体情况请找我具体分析，相信我一定能给你一个满意、实惠的方案。
预览时标签不可点收录于话题#个上一篇下一篇转载请注明：http://www.jinpaidaiban.com/zyzlxjy/6125.html
