国寿锦绣前程少儿两全保险是一款“有病治病，没病返钱”的产品？
世界上有这么一本万利的好事？
先别着急，如果怕交学费，那就和我一起仔细分析是否会被割韭菜。
产品形态
投保年龄：28天-13周岁
保障期间：30年
交费期间：10年
等待期：天
国寿锦绣前程少儿两全保险以下三者组成：
主险（两全险）：根据不同年龄段返钱
附加重疾险保障：种+60种轻症+15种少儿特定疾
还可附加万能险账户：国寿鑫尊宝养老年金险（万能型）（C款）
关于中国人寿
中国人寿保险（集团）公司，是国有特大型金融保险企业，总部设在北京，世界强企业、中国品牌强，国家副部级单位。公司前身是成立于年的原中国人民保险公司。
实力还是挺不错的，就是最近有些动荡不安，接连被员工和客户实名举报。
对于公司，我并不想过多地评价，只能说很少没有负面的公司，希望他们吃一堑，长一智吧。
接下来直接上干货，还是看产品到底怎么样，产品对客户好才是真的好。
优点分析
优点一、是一款真两全险
两全险和重疾险不关联，发生重疾不影响两全险的领取。这一点倒是非常诚意了，要知道市场上很多两全险都是打着两全险的旗号，有可能只拿一份钱。
但也可以说这款年金就是一份教育金（可附加万能险）和一份重疾险绑定在一起的两份保险。
优点二、可附加的万能账户费用较低
大学教育、创业婚嫁和满期保险金，如果用不上，不领取，则可以进入鑫尊宝账户进行二次增值。如果有闲钱，也可以放进这个万能账户。
鑫尊宝比较不错的2个点在于：
一是：万能帐户一次性交费/转入/追加的初始费用虽然均是2%，稍高，但是国寿鑫尊宝养老年金万能险如果达到年限后会以奖励的方式返还，相当于没有初始费用。
二是：万能帐户前5年一般都有手续费，但国寿鑫尊宝养老年金万能险按3%，2%，1%，1%，1%收取，第6年后就没有了。
除了第二年稍高1%，整体来说，还是很良心了。
其它优点
严重胰岛素依赖型糖尿病要求宽松
严重的III度房室传导阻滞稍宽松
缺陷分析
缺陷一、附加的重疾险缺少中症
先来看一下重疾险具体保哪些：
轻症：60种最多赔5次，每次赔保额的20%。
重疾：种赔1次，赔付%保额，合同终止。
少儿特定疾病：15种少儿特定疾病赔%保额，赔付后合同继续有效。
身故保险金：赔已交保费
目前市场上N多款重疾险大部分都是包含中症的，没有中症是老三家的独有的通病。
然鹅，年版的某安福都已经把中症填上来了，但国寿锦绣前程少儿两全险的重疾依然没有中症。
这是个大坑！
缺陷二、等待期较长
投了此款两全险后，如果在等待期内发生并确诊重疾/轻症/少儿特定疾病中的任何一种疾病，那么退所交保费，附加的重疾险合同终止，不再有保重疾了。
等待期内发生并确诊重疾的少，但是不代表没有。所以等待期越短越好，一般都是90天。
年及之前，天的等待期，也都是老三家的通病，某安福也降低到90天了，国寿依然还是天，稳坐钓鱼台。
缺陷二、保障期限短
被保人的年龄要求是0-13岁，只保障30年，意思就是最多保到30至43岁，合同就终止了。
平时我帮一些读者投保的时候，发现很多2、30岁的年轻人的体检报告上，有他们自己没注意到的异常指标，比如血清、血常规、肺结节、甲状腺结节、大小三阳等，有些指标虽然在当下不算什么严重的疾病，医生也会说没事，但是在保险公司看来，它们可能会在未来引发某些疾病问题，一旦得病了，保险公司就赔几十上百万。
所以，很多人2、30岁的人也并不能顺利投保，在健康告知的时候，有可能会被保险公司加费、除外某些疾病、延期，甚至拒保等等。
所以，如果在孩子还小的时候，尽量选择保终身的健康险，等小孩子长大后再加保，因为身体条件不一定能顺利投保了。
缺陷三、两全险和重疾险性价比都较低。
举个粟子：
0岁男孩子投保50万两全险、50万重疾险，另外附加万能险（空账户）。
算出来的话，两全险/年，重疾险1/年。
10年一共约交16.9万。
怎么领钱呢？
18-21岁，共4年，每年领1.5万，共6万。
25岁领一笔婚嫁创业金3万。
30岁领一笔满期金20万。
一共领29万。
我算了一下：
重疾险比市场某某保贝（带中症）还贵多；
两全险的irr(内部收益率）为2.72%，还不到3%，在市场上也并毫无竞争力。
所以性价比也并不高。
其他缺点
只能按10年缴费，不够灵活
万能险鑫尊宝C款收益较低，保底2.5%，年2月结算3.7%，无优势
败血症导致的多器官功能障碍综合症稍严
严重心肌炎需要持续不间断天，偏严
严重全身性重症肌无力理赔偏严
慢性肾衰竭理赔较严，要求持续天，有的90天
轻症的克罗恩病要求相关治疗天，有的三个月
少儿特疾没有高发的白血病
总结
两全保险，一张保单看似什么都有，教育/婚嫁金、重疾，什么都能赔，又能理财又能保疾病。实际上捆绑一起重疾的保障太弱，真正用到时杯水车薪。
如果想要疾病保障，就选择性价比高、保障全面的产品；
如果想要理财返本就选择理财险。
完全可以把两种类型的保障分开投保，这也是我日常为读者投保的建议和出的方案，两张保单可以选择不同保险公司的产品，搭配起来性价比也更高。
又想保障，又想能返本，注定会成为被割韭菜。
还有很多读者说：以为看了一些文章会懂保险，却发现更晕头转向了，依旧拿捏不准。
这是很正常的，投保是一件很专业的事，除了合同里的1、个病种和除外条款等等，还有一本厚厚的保险法，不是看几篇文章就能理解透的。
如果你对国寿锦绣前程少儿两全险依然有困惑，怕投错保或者想进行最优的其他方案匹配、投保和理赔问题等，欢迎后台留言或加个人
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